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享乐主义者用金钱创造快乐和刺激，金钱就是要及时花掉，与过去的记忆和未来的期望无关。手里的一块钱相当于银行的两块钱。如果他们攒钱，那是因为他们想买更高级的轿车，更华丽的衣服和更昂贵的首饰。他们从不预想会出现意外，所以不会省钱以备不时之需。当遇到困难时，他们相信会有办法解决，并付诸行动。但困难过去，他们很快就恢复到原来的生活方式。他们从布衣到富裕，然后如此反复。他们刷光信用卡，透支银行账户，失去房子而到处流浪。
3。未来时间导向者和金钱
与那些未来时间观念比较弱的人相比，那些未来时间导向者更能平衡他们的收支。他们及时付账，有存钱，谨慎地考虑投资。对他们来说，时间和金钱掌控着未来的某种可能性，这种可能性过去不曾有过，现在还未得到。时间和金钱使他们获得想要的东西并做想做的事情。
从自身考虑，每一种时间观念都是有问题的。过去时间导向者总是过度小心或过度鲁莽；现在时间导向者太不节约了；未来时间导向者太不享受了。清楚的是，一个综合了过去时间导向、现在时间导向和未来时间导向的观点平衡了时间观念，能让人们从过去中学习、享受现在并规划未来。
把时间变成金钱
智者富兰克林将时间和金钱挂钩，我们也可以探求这两者之间的关系以优化我们的财政。你如何把时间变成金钱？幸运的是，这并不需要太多工作，但也绝非运气所致。你需要花时间来让时间为你工作。
1。投资就在当下
爱因斯坦是一个时间专家，传言他曾说宇宙中复利是最强大的影响力。我们怀疑这句话的真实性，但是我们不怀疑它的客观性。最好的投资时间永远只在昨天。如果昨天投资了，那再好不过；如果昨天没有投资，那么今天就是最好的时机，不要再错过。
如果有足够的时间，冰川可以形成高山。如果有足够的时间，金钱也会堆积如山。只要你的投资是合理的、安全的，那你最好现在就投资。
2。机会比预测更重要
如果你昨天就开始投资，祝贺你！那是个不错的开端，但是投资并不止于此。你在投资上花的时间越多，回报就越大。经济学家乔纳森·伯顿（Jonathan Burton）说：“是时机，而不是预测决定投资的成功。”
将时间有系统地投放到市场上，即将一定量的资金不间断地投在一种资金上，这样可以取得更高的平均价格。例如，在每月初的时候你可以将100美元投资在某支股票上，当股票的价格降低时你就买进，高的时候你就卖出，但投资总数不变。随着每月固定投资的增加，你所持有的股票的价格会保持同期股票的平均价格，这样你就避免了买高放低。因此，你长期的投资回报会和你的股票收益率相吻合，历史已经证明，这很可能会升值。
3。知道何时结束
长期投资者在退休或在资金回笼之前有足够的时间，要比短期投资者更敢于冒险。短期投资者希望用投资的收益来支付接下来几个月的抵押贷款，他们不敢将钱投在短期内会上下大幅度波动的资金上。与之相对应的，那些有长期投资计划的人，尤其是年轻人能够经受的起价值的波动，因为他们在捞回资金之前有足够的时间。高额回报往往伴随着高风险。年轻人总能冒风险，而老年人则不会。在开始投资前，最好想想你的投资周期是多长。
4。你不可能把握市场
有一条投资的秘诀：没有人可以一直低价买进高价卖出，对于行家来说也不可能做到。多数投资股票、共同基金、债券的人能够识别出以较低价格买进股票或债券的时机。对于极少数从没找到低价买进时机的人来说，他们能够找到高价卖出的时机。市场总在提醒我们，完美是很难达到的。聪明人从来不会去苦苦尝试。最实际的想法应该是去好好利用市场普遍的上涨趋势。不要想着预测市场，相反要抓住时机。如果你尝试着预测市场，也许好机会、坏机会你都抓不到。
5。昂贵的享乐时间
有关享乐主义的现在时间观念的格言是：“如果感觉不错就买了吧！”享乐主义者对生活的热情是昂贵的，是付账单的无聊活动。结果是高度享乐主义时间观念的人常常要为买的东西付两次账。第一次付款后，还要不断支付信用卡利息和一些后期的款项。可以在享乐上花些钱，但是要好好规划你的钱，你必须能够负担得起而不是去付双倍的价钱。
以上就是把时间变成金钱的五个简单步骤，不幸的是，当你把这几个步骤加到你以前所听说的几百个简单步骤上时，事情就不简单了，而且复杂程度将直线上升。在这个复杂性之外我们一直忽视了一个问题：这五个步骤仅仅告诉我们什么时候投资，但没告诉我们投资在什么地方。我们该买哪支股票？对于你这个年龄的人来说，投资债券是不是比投资股票要好？在繁杂的投资项目中，共有基金是比较简单的一项，但是有数千个共有基金可以购买。那么衍生金融投资和对冲基金怎么样呢？投资方向和投资时间一样重要，决定投资方向需要智慧和技巧。
专家建议人们将退休基金投资到保守的债券和有风险的股票两方面。这听起来很有道理，但是我们的一个未来时间导向的同事为我们核实了长期的数据，发现股票比其他投资方式更受人欢迎。他的老师的退休基金全部是普通股，可是这位老师的累积金额是他那些讲求实际的短期未来时间导向的同事的5倍多，多出了500万美元。
高智商能带来高收入吗
比较聪明的人年均收入要比普通人高，但是聪明人却并不比后者更富裕。平均来看，每高出一个智商点，便会多带来每年425美元的收入。对于这个事实的可能解释是：聪明人在高中时分数高，他们去了好的大学，毕业后找到较好的工作。正因为聪明人的年均收入高，我们推测他们比普通人要富裕。即使他们的投资同普通人的投资一样，他们也应该更有钱。
但是高智商并不意味着财产的增加。表面上看起来这很不合理：聪明人每年挣更多的钱而且我们料想他们的投资跟普通人一样。那么他们额外的收入到哪里去了呢？多数人是把钱花光了，一部分人甚至超支。
在一些情况下高智商的人更容易刷爆信用卡，付不上款或是破产。这种很高的可能性是由享乐主义的现在时间观念引起的。聪明人挣的钱多，但是他们花的也多，而且往往超支。很显然他们没有普通人会投资。未雨绸缪是未来观的特点，把钱花光可不是这样。
聪明并不能带来富裕，而要想富裕并不需要成为一个计量经济学家。要想富裕就不能超额消费，而是要合理投资。至于投资的方向，共同基金对每个人来说都是不错的起点。共同基金保护中下等富裕和中上等富裕的投资者。有这条底线，投资方向跟投资时机比起来就不那么重要了。
一种从容不迫的时间感就是一种财富。
——邦妮·弗里德曼（Bonnie Friedman）
退休：用金钱来换时间值不值
吉尔60岁了，是一个刚刚退休的事业主管。在过去的20年里，吉尔和她的助手在每个工作日的早上8点查看她的日程安排。到了9点吉尔开始奔波于各种会议，直到晚上7点才能结束。吉尔很擅长她的工作，挣了足够的钱把孩子送到最好的学校上学。即使作为一个单身母亲，吉尔也存了足够多的钱让孩子衣食无忧。
但是今天不同，今天是星期一，是她退休的第一天。闹钟在早上6点准时响了，因为吉尔习惯性地在前晚定好闹钟。她从床上坐起来准备开始她的工作日，但是今天没有办公室可去，以后也不会有了。那么她该做什么呢？
我们退休以后便多了许多时间。这给我们提供了许多机会和一些独特的挑战。既然美国人口中最大的一大部分人——婴儿潮的一代——已经到了退休的年龄，那么退休这个问题便同国家的现在和未来息息相关了。在婴儿潮一代人的早年时期，他们有明确的社会角色和职责，他们或者遵守或者反对这样的角色和职责。
1957年美国有430万人出生