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第3节：一生的理财计划（3）
第一节改变你的财务人生
投资理财是一种生活方式的改变
李嘉诚，一个响亮的名字，中国首富，商界奇迹。
他投资理财有三个秘诀：
一是30岁以后重理财。“20岁以前，所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要。”
二是要有足够的耐心。如果一个人从现在开始，每年存1？4万元，每年的投资回报率平均20％，40年后财富会变成1亿零281万元。
三是先难后易。假如你21岁开始每年投入1万元，每年得到10％的回报，到60岁退休时，也将获得近500万元的回报。让自己的孩子成为亿万富翁，你需要做什么？你只需按照下列方法去做就可以了：
假如你的孩子刚刚出生，你打算在他（她）60岁时让他（她）成为亿万富翁，则从现在开始每个月只需投资774？4元，每年的回报率保证在12％以上，那么60年后他（她）的资金将积累到1亿元；
如果你现在已经给他（她）储备了2万元，那么只需每个月投资574？2元，60年后他（她）也会成为亿万富翁；
如果你现在已经有10万元，而且每年的投资回报率12％，那么你不但不需要再投资，而且每个月还能得到226？4元的回报，你的孩子60岁时也将成为亿万富翁。
有的父母会说我们每个月节省不了那么多，好吧，你每个月节省下来100元总可以了吧，如果你的年投资回报率是12％，那么60年后也将是12913767？12元，也是一个千万富翁。
因此，投资理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能赢，理财只不过是要培养一种别人很难养成的习惯。
其实理财不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理自己的钱财。中国老百姓之所以现在更加重视理财，是因为过去太穷了，人们忙于维持生存，没有更多的精力去关注理财；现在腰包鼓了，有时间思考自己剩余的资金如何去投资，让钱生钱。1978年改革开放以来，我国国民经济持续快速地增长了27年。GDP、人均收入、存款余额大幅度增长，人们富裕了，也开始出现“中产阶级”、“富裕阶层”等新概念。根据国家统计局的数据，中国城市居民人均可支配收入由1978年的344元、1989年的1374元、1997年的5160元增长到2005年的10493元。居民储蓄居高不下，达16万亿。截止到2005年底，中国GDP已经超过18万亿元，人均GDP达到1700美元。中国的富人阶层已经出现，10％的富裕家庭的财产占到城市居民全部财产的45％。例如，北京高收入家庭户均资产已经达到235万元（约30万美元），其中金融资产约占1/3，达80万元（约10万美元）。
表1…1“十五”时期城乡居民生活改善情况
指标单位2001年2002年2003年2004年2005年城镇居民人均可支配收入元686077038472942210493农村居民人均纯收入元23662476262229363255城镇居民家庭恩格尔系数*8？237？737？137？736？7农村居民家庭恩格尔系数G？746？245？647？245？5资料来源：国家统计局网站。
恩格尔系数：19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出则会下降。推而广之，一个国家越穷，每个国民的平均收入中（或平均支出中）用于购买食物的支出所占比例就越大，随着国家的富裕，这个比例呈下降趋势。反映这个比例的就是恩格尔系数。
富裕起来的人们开始面对买房、教育费用、医疗、保险、税务、遗产等问题，未来众多的不确定性，使人们产生了理财的需求。中国居民可以投资的金融产品越来越多：Ａ股、Ｂ股、封闭式基金、开放式基金、国债、企业债、企业可转债、期货、黄金、外汇、房地产等。面对众多的投资品种，老百姓感到投资理财的知识十分欠缺，需要有专业的投资理财顾问为其提供服务，也急切希望提升自己的理财水平。
第4节：一生的理财计划（4）
国际上的一项调查表明，几乎100％的人在没有自己的理财规划的情况下，一生中损失的财产从20％到100％不等。因此，作为一个现代人，如果不具备一定的理财知识，其财产损失是不可避免的。国家景气监测中心公布的一项调查表明，约有70％的居民希望得到理财顾问的指导。笔者正是基于这两个原因，才总结自己多年的理论研究成果和实践经验，告诉读者一些理财的基本知识和理念，破除理财的神话。让我们每一个人树立起正确的理财观念，积极地投入到丰富多彩的理财生活中去。
理财就是少贪一杯酒，少吸一根烟，少买一件不必要的衣服，少花一块可以少花的钱，理财就是一种生活方式的改变。 FQ——理财智商，管理金钱的能力
一个生活在现代社会的人，面临着诸多压力，虽然机会到处都是，但并不代表你处处都能成功。若要真正能够顺顺利利地生活，确实需要具备各方面的素质。
IQ——智商，能使你聪明。
EQ——情商，能使你事业成功。
FQ——Financial Quotient，理财智商，代表你管理金钱的能力。
理财智商
你能否管理好现有的财富；你能否利用好这些财富，为你带来更多的效益；你能否利用以钱赚钱的方法，让你的财富增值；你能否留住这些财富。
最重要的一点：这些财富能否给你带来幸福和欢乐，而不是沉重的负担。若要真正成为富有的人，则需要IQ、EQ和FQ三方面结合才成。
真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，即他们懂得合理地运用自己的时间，科学地管理自己的金钱，并享受努力的成果。
要成为富有的人，你还缺什么
要成为一个高财商的人，首先要弄明白什么是财富？当然马上就会有人说，财富不就是钱吗？金光闪闪的黄金、厚厚的人民币以及巨额的银行存款。当然，我们不否认这都是财富的一种体现。而财商的精神要旨在于如何去管理金钱，成为金钱的主人，而不是成为金钱的奴隶！“有钱不是万能的，没有钱是万万不能的”，我们不仅要学会用钱赚钱，而且要在财务安全和财务自由中体现人生的快乐，这才是理财的真谛！
一个人要拥有高财商，必须掌握哪些知识呢？
1？基本的财务知识
很多优秀的人才，非常懂得利用自己的知识和能力赚钱，但是却不懂如何把赚来的钱管好，利用钱来生钱，这主要是因为他们缺乏基本的财务知识。因此，理财的第一步就是掌握基本的财务知识，学会如何管理金钱、知道货币的时间价值、读懂简单的财务报表、学会投资成本和收益的基本计算方法。只有学会这些基础的财务知识，才能灵活运用资产，分配各种投资额度，使得自己的财富增长得更快。这些在后面的章节中都会有详细的介绍。
2？投资知识
除了财务知识以外，我们还要掌握基本的投资之道。现代社会提供了多种投资渠道：银行存款、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权、房地产、艺术品等。若要在投资市场有所收获，就必须熟悉各种投资工具。存款的收益虽然低，但是非常安全；股票的收益很高，但是风险较大。各种投资工具都有自己的风险和收益特征。
熟悉了基本投资工具以后，还要结合自己的情况，掌握投资的技巧，学习投资的策略，收集和分析投资的信息。只有平常多积累，才能真正学会投资之道。不仅自己要多看多学，还可以参加各种投资学习班、讲座，阅读报纸杂志，通过电视、网络等媒体多方面获取知识。
3？资产负债管理
要理财，首先要弄清楚自己有多少财可理。类似于企业的财务管理，你首先要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表：你的资产有多少？资产是如何分布的？资产的配置是否合理？你借过多少钱？长期还是短期？有没有信用卡？信用是否透支？你打算如何还钱？有没有人借过你的钱，是否还能�