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电话费每日按所欠费总额的3‰计算滞纳金；煤气费按每日按所欠费总额的3‰计算滞纳金；通讯费，小灵通、宽带的滞纳金是3‰。
不过，银行专家同时提醒，个人与银行发生借贷业务时，有权要求查询系统中本人的信用信息，如发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构或主管部门申请异议处理，以便及时纠正错误。
Tips：个人信用报告异议申请
一旦发现个人信用数据库中个别数据不准或对自己的信用报告反映的信息持有不同意见，建议市民及时与人民银行征信管理部门或提供错误信息的商业银行取得联系，递交异议申请，以便及时纠正错误。市民递交个人信用报告异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可（如委托代理人提出异议申请，代理人须提供两人身份证原、复件，具有法律效力的授权委托书以及委托人的个人信用报告），异议申请一般会在15个工作日内得到回复。应特别关注“查询记录”中记载的信息，查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。
第六节 这是“钱”吗——从贝壳到Q币
在几千年的岁月中，货币的形态经历着由低级向高级的不断演变过程。
贝币、铸币
贝产于南方的海里，在公元前2000年到春秋之间，它成为北方夏、商、周的货币。商周的铜器铭文和甲骨文都有关于用贝做赏赐的记载。此外，日本、美洲、非洲的一些地方也有用贝作货币的历史。作为货币的贝，单位是朋，一朋十贝。在我国的文字中也可看出贝作为货币长期存在的事实。很多与财富有联系的字其偏旁都为“贝”，如货、财、贸、贫等。铸币是国家的印记证明其重量和成色的金属块。最初各国的铸币有各种各样的形式，但后来都逐步过渡到圆形。中国最古老的金属铸币是铜铸币。由于铜币流通了2000多年，所以在中国，长期把铜与货币等同起来。如一个人斤斤计较，往往被讥讽为有“铜臭气”。
用纸做的货币
马可波罗曾向西方人介绍中国的奇事：“大汗国中商人所至这处，用此纸币以给赏用、以购商物、以取其货币之售价，竟与纯金无别。”外国人对中国纸币的类似报道，在马可波罗以前也不只一起。
中国在十世纪末的北宋年间，已有大量用纸印制的货币——交子，它成为经济生活中重要的流通和支付手段。最初是由四川商人联合发行的，在四川境内流通。后来范围也由四川扩及各地，成为南宋的一种主要货币。
银行券与国家发行的纸币
银行券是随着银行的发展而首先在欧洲出现于流通中的一种用纸印制的货币。最初，一般商业银行都可发行银行券，发行银行券的银行保证随时可按面额兑付金币、银币。到十九世纪，在工业化国家中，先后随声附和商业银行发行并把发行权集中于中央银行。19世纪末20世纪初，在银行券广泛流通的同时，贵金属铸币的流通数量日益减少，表现出纸质钞票的流通终将取代铸币流通的趋势。
与银行券同时处于流通中的，还有一种由国家发行并强制行使的纸制货币，有的国家所称的纸币即专指这种钞票。
可签发支票的存款
现代银行的一项重要业务是给工商业者开立支票存款账户。顾客可依据存款向银行签发支付命令书——支票，并用支票支付货款，支付各种收费，履行对国家财政义务，等等。通过支票的收付，付款人在银行存款账户上的相应款项转为收款人在银行存款账户上的款项。
事实上，定期存款和储蓄也是倾向，只不过它们是不能直接流动的货币，与储存起来不流动的铸币和纸制的货币有类似之处。
无现金社会的电子货币及Q币
在电子技术迅速发展的今天，货币形态也受到了巨大的影响。出现了电子货币及有类似功能的Q币。它们也与其它货币一样具有支付等功能。
这些处于电磁信号及网络虚拟形态下的货币很有可能成为未来货币的主要形态。
第六章 利率——关注利率变化应懂的金融学
第一节 钱是怎样“生”钱的——利息和利息率
利息的本质
现在，贷出款项收取利息已经成为很自然的事情，货币因贷放而会增值的概念也已经植根于人们的经济观念中。但历史上对于利息还曾有过否定的看法。随着社会由自然经济向商品货币经济的全面发展过度，人们日益正视利息的存在，很多经济学家还提出了自己对利息实质的认识。
马克思主义经济学说认为利息实质是利润的一部分，是剩余价值的特殊转化形式。货币本身并不能创造货币，货币执行资本的职能，获得一种追加的使用价值，即生产平均利润的能力。所有资本家追求剩余价值的利益驱使，利润又转化为平均利润。平均利润分割成利息和企业主收入，分别归不同的资本家所占有。因此，利息在本质上与利润一样，是剩余价值的转化形式，反映了借贷资本家和职能资本家共同剥削工人的关系。
西方经济学家中，“实质利息理论”认为利息实质是实际节制的报酬和实际资本的收益，实际利息率最终取决于起初的生产力因素，如技术、资源的可用性和资本存量等。从17世纪古典经济学家对利息开始进行系统研究起，直到本世纪30年代，实质利息理论在利息研究领域一直居于主导地位。
“货币利息理论”认为利息是借钱和出售证券的成本，同时又是贷款和购买证券的收益。作为一种货币现象，利息率的高低完全由货币的供求决定。
利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。利息的计算公式为：
利息=本金×利息率×存款期限
另外，一些国家规定存款利息收入的一部分要作为税收上缴国家。
利率决定论
利息率又称利率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，其计算公式是：
利息率=利息量/本金/时间×100％
利率是经济学中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、金融资产均与利率有着或多或少的联系。多年来，经济学家一直在致力于寻找一套能够完全解释利率结构和变化的理论，利率水平是怎样决定的，有哪些因素会使它发生变化，使金融理论中一个极其重要的课题。
利率通常由国家的中央银行控制，在美国由联邦储备委员会管理。现在，所有国家都把利率作为宏观经济调控的重要工具之一。当经济过热、通货膨胀上升时，便提高利率、收紧信贷；当过热的经济和通货膨胀得到控制时，便会把利率适当地调低。因此，利率是重要的基本经济因素之一。
当前，世界各国频繁运用利率杠杆实施宏观调控，利率政策已成为各国中央银行调控货币供求，进而调控经济的主要手段，利率政策在中央银行货币政策中的地位越来越重要。合理的利率，对发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要的意义，而合理利率的计算方法是我们关心的问题。
利息率的高低，决定着一定数量的借贷资本在一定时期内获得利息的多少。利息率政策是宏观货币政策的主要措施，政府为了干预经济，可通过变动利息率的办法来间接调节通货。在萧条时期，降低利息率，扩大货币供应，刺激经济发展。在膨胀时期，提高利息率，减少货币供应，抑制经济的恶性发展。所以，利率对我们的生活有很大的影响。
从借款人的角度来看，利率是使用资本的单位成本，是借款人使用贷款人的货币资本而向贷款人支付的价格；从贷款人的角度来看，利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率。如果用i表示利率、用I表示利息额、用P表示本金，则利率可用公式表示为：i=I/P。
一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。
现代经济中，利率作为资金的价格，不仅受到经济社会中许多因素的制约，而且，利率的变动对整个经济产生重大的影响，因此，现代经济学家在研究利率的决定问题时，特别重视各种变量的关系以及整个经济的平衡问题，利率决定理论也经历了古典利率理论、凯恩斯利率理论、可贷资金利率理论、IS—LM利率分析以及当代动态的利率模型的演变、发展过程。
凯恩斯认为储蓄和投资是两个相互依赖的变量，而不是两个独立的变量。在他的理论中，货币供应由中央银行控制，是没有