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嘟鹑诨刮盏拇婵钫即婵钭芏畹谋壤纯础�1989年底时，持牌银行吸 收的存款占93％，持牌受款公司和注册受款公司则分别占了3。7％和3。3％。 1961年银行挤提风潮，暴露了港府缺乏法制保障的积极不干预政策的 弱点。因没有法例制约，廖创兴银行的经营即是合法。若以国际间银行惯 例衡量，该行的经营又极不规范：首先，大量从事非银行业务：其次，所 制定的利息远远超出同业公会的利率协议；再次，没有留以相应的流动资 金应付日常营业。 不知廖宝珊本人是否意识到这样做潜伏着巨大的危机。但他的目的是 显而易见的，不这样做，家庭财产就不可能在短期内惊人膨胀。 廖创兴事件，港府受到各界尤其是银行界的批评。1962年，港督柏立
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基爵士，邀请英国中央银行英格兰银行的汤姆金斯来港，汤氏是英国著名 的银行法专家，他对香港银行业进行考察，并提交了“汤姆金斯报告”。 港府在汤氏报告的基础上，修订新的银行条例，于1964年12月1日正式 实施。新条例对银行业务的定义、银行应承担的义务作了具体严格的规定。 如银行最低净资产不得少于500万港元，流动资金比率不得少于25％等。 同年，香港银行同业公会超越重重障碍，完成了一件极富意义的大事。 会员行与非会员行坐到一起来，达成一项利率协议，规定了最高存款利率。 按此协议，非会员行的银号也必须遵守。 香港的银行业立法，到80年代金融三级制出台才算是基本完备。不过， 对当时银行业“无法无天”的现状来讲，这两项举措的出台，是个了不起 的进步。 外资大银行，一直是基本按照国际惯例和同业协定运作的，两项举措 的出台对他们极有利。华资银行，要么是从银号脱胎而来，要么沾染了较 多的银号遗风。他们大部适应不了新举措，不少人怨声载道，说英国人卡 中国人脖子。 60年代，正是小银行与银号蓬勃发展的时代。香港经济起飞，加工业 遍地开花，房地产热持续升温，银行业有利可图，在香港经济发展中扮演 了非常重要的角色。 廖宝珊罹难，并未在华人同业留下什么阴影。有的人有过之而无不及， 只是厄运未降临自己头上罢了。 积重难返，港府的新条例和同业公会的协议，无法从根本上改变现状， “恶习”甚至愈演愈烈。结果，在新条例实施不到3个月，又一场特大挤提 风潮席卷香港。明德银号即告破产，众多的中小银行在挤提风潮中摇摇欲 坠，甚至连信誉卓著的恒生银行也濒临破产。 恒生一直口碑极佳，难道它也像廖创兴一样出现了重大失误？ 开拒进取 恒生银行于1960年1月1日由恒生银号改名重组的。次年，22层的恒生 大厦在中环落成。除总行外，另在九龙油麻地、旺角设立分行。到1965年， 恒生已拥有9间分行。 恒生银行在改名之前，就实现了与现代银行经营机制接轨。利国伟在 恒生的地位青云直上，1960年1月1日，晋升为董事；1964年1月，提升为副 总经理。 恒生积极吸纳存款，到1965年挤提风潮爆发前，恒生的存款总额高达7。2 亿港元。 有较雄厚的存款做后盾，恒生董事长何善衡主动去寻找放贷市场。当 时纺织业、成衣业、塑胶业、五金业、玩具业等如 火如荼，方兴未艾，前来要求贷款的工业家纷至沓来，其实根本用不 着去找贷款客户。何善衡认为，银行不是慈善机构，不能等人家“求”我 们恩赐；银行是盈利机构，物色准了客户，就意味着盈利。 他说：“栽培客户，就是壮大自己。”他还说：“不要以为自己是客户的 衣食父母，客户更是我们的衣食父母。” 1963年，恒生银行开办“银行业务初级进修班”。目的是摈弃银号不适
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应现代形势的旧规陈俗，学习现代银行基础业务及管理方式。进修班由利 国伟主持，身为董事长的何善衡亲莅授课，学员有老职员，还有刚入行的 见习生。 香港工业的腾飞，带动房地产的兴旺。何善衡抓住这有利时机，资助 地产商及置业者。那时，银行业与地产业流行按揭。地产商以自有资金支 付买地的定金后，其余未付大部分地价，则可将所买的土地作为抵押贷款。 地产商不需建好楼宇，就可预售楼花给置业者，所得收入，再分期偿还银 行的本息。银行同时向置业者开办按揭业务，置业者只要付了楼字首期， 便可把所买楼宇作为抵押向银行还贷款本息。 按揭制度大大缓解了地产商和置业者，资金不足的困难，刺激了已成 热潮的地产业迅猛发展。银行按揭以土地、物业作抵押，是一项安全系数 较高的贷款业务。但也有一个明显缺陷，资金回笼周期太长。 华资银行热衷按揭业务，恒生亦不例外。 港府长期奉行高地价政策，土地供不应求，地价日涨月升，这就造成 “炒”风盛行。一些银行盲目贷出巨款，为炒地推波助澜。 还有一些银行见猎心喜，手痒难禁，不惜动用自有资金和存户资金， 直接涉足地产业，像当初廖宝珊一样倾力做地产商，大炒地产物业。 这样一来，实力单薄的中小银行普遍患有贫血症，库底空虚，流动资 金枯竭。甚至有的银行，连存户较大数额的提款都不能及时兑付。不少银 行捉襟见肘，令存户惶然。 银行危机四伏，一触即发。 殃及池鱼 1965年1月26日，即香港银行新条例实施的两个月后，挤提风潮袭击了 未组成法人的小银行——明德银号。明德银号热衷直接介入地产投机，结 果陷入资金困难的泥淖。小小的银号如何挡得住汹涌的挤提潮，提不到款 的存户在街头哭天号地。 明德银号视同业公会的利率协议为无物，一意孤行奉行高息存款策略。 挤提发生，银号监理专员即对明德银行检查，发现“不仅没有流动资金， 而且没有偿债能力”。3月初，香港高等法院批准接管明德银号，宣布其破 产。 港九谣言四起，人心惶惶。存户生怕自己的存款银行破产倒闭，积蓄 化为乌有，慌慌涌去提款。挤提如汪洋怒潮震荡港九，中小银行岌岌可危， 如临末日。 2月6日，1931年成立的老字号华资银行——广东信托商业银行不堪挤 提，现金告罄。2月8日，港府宣布对这家银行实行管制。 这家拥有26家分行的老牌银行的倒闭，加剧了存户的恐慌心理，挤提 再掀高潮。华资银行面临有史以来最大的信誉危机，汇丰、渣打等外资银 行却风平浪静，稳坐钓鱼船。 众多的中小银行都面临倒闭的危险，其中包括恒生银行。 明德银号发生挤提，何善衡还没意识到自己将赴其后尘。因为恒生并 没像有的银行那样，无节制地盲目卷入地产热。恒生虽巨款在外，总是能 如期收回，何况，恒生的信誉一直良好。
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明德银号倒闭，挤提蔓延，何善衡这才意识到势态的严峻。2月4日， 前来恒生总行及分行提款的人愈来愈多。恒生首脑们紧急动员，一面筹集 现金应付提款，一面派员劝说存户暂不提款。何善衡与恒生首脑门，带职 员分赴各行，向存户解释、担保、奉劝，却无法消除存户的恐惧心理。或 许，是存户对恒生脱胎于银号记忆犹新；或许，是存户对整个华资银行的 不信任，前来挤提的存户有增无减，恒生的存款总额高达7。2亿港元，混乱 局面比当年廖创兴挤提还要可怕！ 恒生暴露出流动资金严重不足，众首脑一筹莫展。 事实上，世上没有一家银行能够抵挡得往“抽底掏空”的挤提——除 非某些不以黄金、外汇储备挂钩的国家中央银行，可以任意开动印钞机。 这是因为商业银行的流动资金总额，不可能相等于存款总额。否则，银行 吸纳存款，拿什么支持存户的利息？ 何善衡向一些关系甚密的富商和银行家告急，恳求援助，不见一人伸 出援助之手。穷途末路之际，又向洋行求援，结果汇丰答应帮助，“无限量” 资助恒生渡过挤提潮。 汇丰的帮助是有条件的，获得恒生51％的股权。恒生痛失控股权，但 也免于破产，逃出厄运。 据香港作家何文翔披露，事情发生数年后，香港银行界有人传言，说 恒生出售51％的股权�