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据有关媒体报道称，张恩照的转变是从打网球开始的。1988年张恩照开始学习打网球，“几乎天天打一个小时的球。打完球张还习惯洗桑拿，然后吃饭。基本上陪同他的就是固定的十几个与其关系密切的学生。”
但是，很多弟子也给张恩照带来了麻烦，尤其是通过张恩照的弟子跑贷款，几乎是百发百中。只要他开始睁一只眼、闭一只眼，很多贷款就放出去了。门生圈子在张恩照的庇护下做出越来越多的肆无忌惮之举，他们甚至在帮助张恩照挖着一个越来越大的“陷阱”。到1997年3月终于爆发了事端，建行上海分行徐汇支行行长周道春携款7000万出逃海外。而周道春正是张恩照力排众议提拔上来的。此案虽然最后没有动摇张恩照的行长位置，但随后一系列针对上海建行的调查，对他打击还是很大。
以张恩照的各种政绩，他却在建行上海分行行长这个位置上连续干了13年，直到50多岁才干到中国建设银行副行长的位置上，也不过是个正厅级。如果不是王雪冰落马，也许张恩照会在厅级的位置上退休，也许我们就看不到今天的“贪官张恩照”了。
命运毕竟又一次眷顾了张恩照。1999年10月，张恩照离开他发迹的上海滩，调到北京总行出任中国建设银行副行长。2000年2月，张恩照成为常务副行长和党委副书记，做了“中国最优雅的金融家”王雪冰的副手。张恩照的“忠厚”和“实干”再次给他带来了机遇，2002年1月，张恩照接替被免职的王雪冰接任建行行长，走到了人生的巅峰。
这种辉煌后来尽管被许多人认为是摇摇欲坠的，但从一介平民飞升到国家省部级干部，自有张恩照的努力和勤奋。
很大程度上，张恩照当上中国建设银行总行的行长，已经在他自己的王国里拥有了绝对权力。而不被约束的绝对权力，对一个自身约束力差一点的官员来说，往往是一个看不见的陷阱。像张恩照这样要么坐着火箭连升三级，要么在一个职务上一干就是十几年的领导干部，他们的心态非常容易在过快的速度中失重，或者在过慢的煎熬中失衡，他们往往在寻找着不同的机会，获得权力或者金钱，却往往不知道陷阱在什么地方等着他们。
2002年初，执掌建行的张恩照开始了一段艰辛的改革过程。然而，张恩照凭着其卓越的能力，得到了大家的一致肯定。在建行内部，流传着“冰雪消融，恩照大地”的说法，暗示着两任建行领导在员工心中的地位。
2004年是张恩照最辉煌的一年，当年建行资产总额近3。8万亿元。2004年7月，在《银行家》杂志评选的全球千家大银行排名中，建行名列第21位，在中国上榜银行中排名第一。
与之同时，凭借其卓越的成绩，张恩照被CCTV“经济半小时”栏目评为2004年度经济人物候选人。当年，张恩照对中国建设银行进行了股份制改革试点，成为我国银行业发展史上的一个里程碑。
但正是这样一个成绩斐然、功成名就的优秀人物，却在人们的惊愕之中翻身落马。而张恩照的落马，是因为他错误地在三个“不等式”算术题上，划了等号。
第一个不等式，2亿元等于70。69万元
为了不至于因为讲述中添加更多个人色彩，对张恩照犯罪的界定，首先以法院的判决书为准。在法院判决之前，北京市人民检察院第一分院指控张恩照三宗罪，这三宗罪有一个共同的罪名：受贿。当然，法院最终也认定了这三宗罪。
张恩照的第一宗罪，在北京市第一中级人民法院的判决书上是这样认定的：经审理查明，被告人张恩照于2000年10月至2003年初，先后利用担任原中国建设银行副行长、行长的职务便利，接受北京海缘山公司及北京益寿坊公司投资人杨震寰的请托，分别为北京中华民族园公司向原建行北京市分行申请贷款人民币1。2亿元、北京海缘山公司向原建行北京市分行申请贷款人民币8000万元以及北京益寿坊公司向原建行北京市分行申请贷款人民币4970万元等事宜提供了帮助。为此，张恩照于2001年5月至2004年春节期间，先后11次收受杨震寰给予的港币5万元（折合人民币5。3万余元）、美元7。9万元（折合人民币65。39万元），共计折合人民币70。69万余元。
判决书上的文字也许是枯燥的，但事实却非常简单。杨震寰投资的公司租用了北京中华民族园的房子，为了缓缴中华民族园的房租，2000年底，杨震寰趁中华民族园公司二期工程建设需要资金的机会，找到了中华民族园的董事长谈条件。杨震寰承诺能够通过张恩照的关系办理贷款审批手续，但要缓交拖欠中华民族园的部分房屋租金。双方达成协议后，经过杨震寰牵线搭桥，中华民族园董事长与张恩照见面，之后建行北京朝阳支行向北京中华民族园公司发放了贷款人民币1。2亿元。
当然，除了给中华民族园贷款，杨震寰也是要贷款用的。2003年初，杨震寰经营的北京海缘山公司及北京益寿坊公司分别向原建行北京朝阳支行提出贷款申请，但是，经过银行审查，这两家企业因经营不善，贷款资信度较差，贷款申请未获批准。于是杨震寰找到了张恩照，后在张恩照的直接干预下，同年8月间，建行北京朝阳支行向北京海缘山公司发放新增贷款人民币3010万元，并先后为两家企业办理了共计人民币9960万元到期贷款的转贷手续。
这些贷款的最终结果是，截至2006年5月，北京中华民族园公司已归还贷款人民币6700万元，贷款余额人民币5300万元。而杨震寰的贷款抵押物均为位于湖北省武汉市的部分房产，这些贷款均被评定为次级类不良贷款。
2001年5月3日，张恩照在上海波特曼酒店餐厅收受杨震寰给予的3000美元，这是检察机关认定的张恩照受贿的开始。放出去2亿多元的贷款，张恩照得到的好处是11次收受杨震寰的钱物共计折合人民币70。69万余元。
2亿元等于70。69万元，不知道张恩照的这笔账是怎么算的。
第二个不等式，6。5亿元等于80。95万元
张恩照的第二宗罪，在北京市第一中级人民法院的判决书上是这样认定的：经审理查明，被告人张恩照于2002年7月至2004年6月间，利用担任原中国建设银行行长的职务便利，接受星美传媒有限公司及重庆长丰通信公司董事长覃辉的请托，分别为星美传媒有限公司向原建行北京市分行申请贷款人民币6亿元、解除未到期贷款抵押担保以及为重庆长丰通信公司所属的成都长丰通信公司向原中国建设银行成都市第三支行申请贷款人民币5000万元等事宜提供了帮助。为此，张恩照于2002年5月至2005年初，先后5次直接或通过张俭、张纪纲收受覃辉给予的人民币10万元、港币20万元（折合人民币21。29万余元）、美元6万元（折合人民币49。66万余元），共计折合人民币80。95万余元。
覃辉的名字，远远不如以奢靡闻名北京乃至全国的夜总会“天上人间”著名，而“天上人间”的老板就是这个覃辉。至于关于覃辉的其他资料，在网络上各种说法都有，我们且不去以讹传讹，还是以法院判决中“证人覃辉”的证言证明为准，原文如下：2002年7、8月间，星美传媒有限公司向原中国建设银行申请贷款，覃辉请求张恩照给予帮助，并多次为缩短贷款审批时间向张恩照提出请托，同年11月，在张恩照的关照下，星美传媒有限公司获得人民币6亿元的贷款额度。2004年4、5月间，星美传媒有限公司向原建行北京市分行提出解除部分贷款抵押物抵押权的请求，并请张恩照出面与该行相关人员沟通解决。2004年6月间，重庆长丰通信公司所属成都长丰通信公司在原建行成都市第三支行贷款人民币5000万元到期，为办理该项贷款的转贷手续，覃辉向张恩照提出请求并在其安排下与原建行四川省分行行长赵某见面后，办理了人民币5000万元的转贷手续。为表示感谢并希望其所经营的企业在银行贷款方面得到张恩照的帮助，他于2002年5月至2005年初，先后多次直接或通过孙某、张某等人给予张恩照人民币10万元、港币20万元、美元6万元。
这些情况用通俗一点的话语讲起来就很明白了。2004年4月，星美传媒有限公司向建设银行提出解除部分抵押物权用以公司资产重组，但建设银行认为解除贷款抵押物权会引起信贷风险而没有同意，之后覃辉通过张恩照过问此事。在张恩照介绍星美传�