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尚需完善的法律
《刑法》第196条规定，信用卡诈骗有四种表现形式：伪造、使用非卡、冒用、恶意透支，司法解释已经明确了信用卡诈骗的追诉金额。因为刑法体系中对可以恶意透支方式进行的信用卡诈骗行为其认定标准过于原则化，缺乏可操作性。如对于恶意透支的主观认定为“持卡人以非法占有为目的，超过规定限制限额或规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为”，究竟何为“以非法占有为目的”，在实践过程中仍然比较模糊。犹如透支金额的计算标准，司法解释虽然规定了透支金额的追诉起点，但并没有明确透支金额的计算方法，应计算单卡的透支金额还是计算同一行为人多卡透支的总额。
专家建议，首先要杜绝信用卡的非常规推销行为，首先应严格规定业务员的规范，可参照保险代理人、经纪人的有关规定来着手；其次应当建立信用卡申领后果明示制度；接下来应该加大申领阶段的审查力度，一方面应该严格审查申请人签名，要求申请人本人持身份证正本到场，根据身份证对其本人作表面程度的核对，并将签名留案备查；再次，要建立科学的个人信用等级评估制度，做好保障工作，实现信息资源的共享；最后，要加大刑事追究力度。
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第381章
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专家支招防银行卡被盗
【案例导读】
银行卡被盗案件屡屡发生，使消费者常常在无意中遭受经济损失。在日常生活中，消费者究竟应该如何正确办理和使用银行卡，预防和应对银行卡被盗案件的发生呢……
【案例正文】
银行卡被盗案件屡屡发生，使消费者常常在无意中遭受经济损失。在日常生活中，消费者究竟应该如何正确办理和使用银行卡，预防和应对银行卡被盗案件的发生呢？昨日，记者就此采访了中国工商银行西安高新区支行个人金融业务部经理宇小兵。
消费者“疏忽”银行卡泄密
11月24日，本报以《新卡未改密码，存款外地被盗》为题，报道了西安一位李姓先生卡内2万元被人从广东分12次取走一事。宇小兵说，借记卡是一般银行卡，不能透支。李先生自称借记卡内的款项被人盗取，在卡号、密码有没有泄露的情况下，盗取几乎不可能发生。从目前了解的情况看，别人要从广东取走他卡上的钱，须复制银行卡，而复制卡的前提是必须获得卡号和密码。因而可以推断，李先生的卡号和密码在盗取前已经泄密。
宇小兵说，消费者要维护自己的权益，首先要明白您手中持有的是什么卡？是借记卡、贷记卡还是信用卡。不同的卡功能不一样，所收取的费用也不一样。要根据自己的需要办卡，不要什么卡都办。同时要明白你持有的银行卡的有效期是多长，可透支额度是多少，年费多少，收取方式如何等。了解你的卡有没有附加的功能，如有无积分消费等等。此外，办卡时最（骗术研究网 163164 ）好是本人持有效证件亲自到银行办理，不要委托别人代办。委托办理容易留下泄密的隐患。
银行卡盗取手段花样迭出
据宇小兵介绍，在当前生活中，各种银行卡使用的越来越多，一些不法分子盗取银行卡牟利的手段也层出不穷。他说，目前社会上发生的银行卡被盗或被骗案件，其手段是有以下六种：
原始的偷窥方式：采取这类作案方式的不法分子，常常徘徊在街头的ATM机周围，一旦遇到消费者前来取款，就趁机凑上前去，佯装等待取款或是路过，伺机偷窥密码。一旦得逞后，往往可能尾随取款的消费者，偷走或抢劫银行卡以盗取钱财。这一方式在目前已逐渐减少。
采取高科技手段：譬如利用夜间，在街头的ATM机上安装微型摄像头，趁消费者取款时，摄录银行卡的卡号和密码，然后采取复制银行卡的手段，盗取卡内钱财。这种方式比较隐蔽，消费者一般不易觉察，不法分子容易得逞。
利用别人的身份证等有效证件作为担保，申请账户：对周围的企业或个人以进行商业或其他交易进行诈骗。
利用ATM机取款凭据或POS机消费回执作案：不法分子在银行或ATM机周围，在消费者前来取款时偷窥密码，并利用扔掉的取款凭据，获得卡号进行作案；另一种情形是在酒店或商场的POS机周围偷窥，然后利用消费者丢掉的消费回执获取卡号进行作案。
假冒银行行为，欺骗消费者：如不法分子在ATM机上贴一张所谓的“紧急通知”，声称接总行紧急通知，ATM机系统受到病毒侵害，为保证用户资金安全，用户取款前必须把资金转移到指定账户上。一旦用户把资金转入该账户，就会立即被不法分子取走。
利用消费者的麻痹思想：假扮银行或其他单位工作人员，骗取信任，以假卡、空卡掉包。或利用倒钩或其他微小器械，造成消费者取款时ATM机“吃卡”，同时偷窥或摄录消费者的银行卡密码作案。
夜间ATM机上交易多留神
银行卡只是一种让人们生活便捷的消费工具。预防银行卡被盗的前提是一定要警惕，特别是夜间在ATM机上进行交易时，目前案发以夜间居多。预防银行卡被盗，应注意以下事宜：
在银行办领卡时，如果是密码信封，应当场检查密码信封，信封如被打开过则立即更换。如密码是柜面启用，应立即更换原始密码；密码和卡号不要轻易告诉其他人，最好不要用生日、车号等易于破译的数字作密码；应注册网上银行或电话银行，并熟记你的卡号，因为一旦银行卡丢失，就可以及时与银行联系，进行挂失；在ATM机（骗术研究网 163164 ）上取款，或在酒店、商场等消费场所的POS机上消费后，应把取款凭条或消费回执及时销毁，不可随手丢弃，否则，会给不法分子留下作案的信息和机会；定期与银行核对卡上的余额，及时发现可能存在的失误或其他问题。
另外，定期更改银行卡的密码，会有利于保障银行卡的安全性；操作时注意ATM机上是否有可疑物，如摄像头、胶带等。吃卡后要等ATM机打印的凭据，验证ATM机是否正常吃卡。
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第382章
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银行卡使用要警惕三大骗术
【案例导读】
国内银行卡犯罪一年损失资金上亿，专家列举银行卡犯罪三大类型……
【案例正文】
国内银行卡犯罪一年损失资金上亿，央行专家列举银行卡犯罪三大类型
春节消费高峰将至，人们使用银行卡的次数也将“水涨船高”。不过，针对日益猖獗的银行卡犯罪，中国人民银行科技司张智敏处长在昨天参加东亚银行作为首家外资银行加盟中国金融认证中心的签字仪式上提醒持卡人，春节期间使用银行卡也要提高警惕。
事件国内银行卡犯罪一年损失资金上亿元
据张处长介绍，初步计算，目前因为银行卡犯罪一年带来的损失已经超过1亿元。而且随着科技的发展，犯罪分子的“花招儿”也越来越多。张处长详细举出了目前犯罪分子比较常用的三大“骗术”。
一是犯罪分子在ATM机的出钞口设置卡子一类的障碍，或者在ATM机的读卡部分设置装置，这样持卡人在插卡、输入密码等正确操作后，却没有钞票“吐出”。其实持卡人的钱正是被这些障碍物挡住，如果持卡人此时离开，躲在暗处的犯罪（骗术研究网 163164 ）分子将很快取走现金；二是在ATM机上端放置摄像仪器，以窃取持卡人的卡号和密码，然后制造假卡，通过电话或网上银行大规模划款。去年底在上海街头，就曾发现ATM机旁边有小型广告栏放置，后发现在广告栏内隐藏的正是小型摄像机；三是犯罪分子实施技术含量较高的犯罪。犯罪分子先用假身份证办一张真的银行卡，然后在网上银行前后测试连续卡号，在五六秒内破译其密码，然后制造假卡，通过网络进行转账划款。张处长强调说，对于这些犯罪，持卡人一定要仔细