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身意外保险费。这样一来，中原保险给人的印象是讲信誉，靠得住，赔得起。所以各种保险业务就开展得更好了。但是今年以来，曹丕的保险业务也遇到了新的风险。
随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务近年增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。两年下来，中原保险公司已经在汽车保险项目上赔了几百万。从今年 1 月开始，曹丕召开公司董事会，讨论汽车保险业务的问题。通过分析，大家一致认为，汽车保险业务亏损的主要原因是保险费收取得比较低，结果就造成了收入不抵支出。要解决这一问题，唯一的办法是提高保费的额度，否则会一直亏损下去。最后的决议是提高保险费。
中原保险公司的这一决策不仅没有收到预期的效果，反而使汽车保险的保费收入开始出现下降。这是他们的决策者们所始料不及的。他们不知道在经济行为中存在着 逆向选择 。这种逆向选择告诉我们，愿意购买保险的人常常是最具有风险的人，而收取较高保险价格会阻止具有较低风险的人购买保险。你保险公司的保费收得高，我的出险率低，你进一步提供保险价格，我干脆不买保险了。这种逆向选择效应的根源在于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先据之门外。这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。
保险价格应该定在 AB 区间是比较合理的，低于 A 的价格不能保证出险的赔付；高于 B 的定价就出现了逆向选择的现象，保险费收入少于赔付的支出。中原保险公司的价格本来就超过了 B 的理性边界，进一步提高保费的结果就是出现了部分低风险群体退出保险市场的逆向选择。这不能不是公司决策方面的失误。
更让曹丕感到焦头烂额的是，最近的火灾事故频繁，而且几乎都是投保了房屋财产险的住房发生火灾。究竟是由于天干物燥，还是由于当事人不够小心谨慎，这是无从追查的。而保险公司也是只能看结果，无法查看动机的。实际上如果一个家庭没有投保房屋失火的保险，他们的主人会格外小心谨慎，以减少火灾风险；但是如果一个人购买了火险，他可能就没有必要步步小心了。在火灾保险的问题，中原保险公司也有值得检讨的地方，为了刺激居民参与投保火险，他们把投保的房屋价值评估得都比较高。这样虽然可以多收一定的保险费，但是随之而来的是，如果保险赔偿额高于房屋的市场价值，投保者甚至会受到诱惑而故意烧毁自己的房屋。这虽然是合乎经济理性的，但是绝大多数人会说，这是不道德的。
因制度设计而引起或驱赶个人违背一般社会道德规范而做出符合经济理性的举动，这在经济学上被称为 道德陷阱 。道德陷阱始终存在，一个保过险的人在避免风险方面的积极性普遍有降低的可能性。不过从经济学家的观点来看，要解决的不是道德问题，而是动机问题。如果一个人对于他的行为后果只承担一部分责任，或者根本就不承担任何责任，那他的行为动机就被彻底改变了。在人身意外保险市场上，谁也不敢保证投保的人为了获得保险赔偿而不对自己的手脚四肢或眼睛“下手”；在人寿保险上也是如此，一个购买了大额保险的老人如果知道，万一他在保险期内去世，可以使子女得到一大笔补偿，他要动“死”的念头，谁也没办法。保险公司在制度设计上只是应当尽量避免那些可能出现道德陷阱的漏洞。
曹丕应该让他的员工在评估房屋价值的时候，或是客户投保的时候，降低一定的保付额，这样可以使投保人自己也能够承担事故的一定经济责任。即使如此，曹丕也别指望开办了保险公司，自己就保险了。既然是公司，就存在经营的风险。
我们可以发现：
经济学不仅关注消费和储蓄，也关注投资。如果有了钱，现在可以投资的有股票、债券、基金、房产，也可以买各种保险或进行实业投资，但是任何投资都是有风险的，投资的风险和收益是正相关的。
因为有风险，所以要保险，但是买保险不等于就不出险；保险市场上经常存在着逆向选择和道德陷阱
本章知识要点：
信息 博弈 基金 开放式基金 封闭式基金 股票 债券 房产
风险 保险 逆向选择 道德陷阱
刘备计算生产函数 关羽紧盯边际成本（1）
钱存银行，再贷款买车合算吗？
什么是生产函数？
什么是边际成本？
在竞争中真的是“剩者为王”吗？
请看——
第十一回
刘备计算生产函数 关羽紧盯边际成本
在20世纪80年代的时候，电视机还是家庭的奢侈品，谁家要是买一台彩电，左邻右舍都要去看一看，伸出大拇指称赞一番，羡慕一阵。90年代，电视机就成为一般的耐用消费品，寻常百姓家庭也都能够拥有了。这是技术进步的效果，也是经济发展的表现。技术进步使电视机的成本越来越低，价格一降再降；经济发展使老百姓的家庭收入明显增长，人们用于吃穿的花费占家庭总支出越来越少。在经济学上，吃的支出在家庭消费支出的比例被称为恩格尔系数。这个恩格尔系数越小，说明生活水平越高。现在中国城市居民平均的恩格尔系数已经接近0。3，农村的恩格尔系数也平均下降到0。5以下。农村的电视机普及率也已经非常高。谁家要是没有一台彩色电视机，小伙子连媳妇都不好找。所以彩电虽然是耐用消费品，但已经不再是奢侈品，而成了生活必需品。正所谓：昔日王谢堂前燕，飞入寻常百姓家。
自从彩电丢了市场上的尊贵身份以后，价格就怎么也上不去。如今卖电视机跟集市上卖萝卜白菜差不多。虽然不是论斤称着卖，可是利润已经非常微薄，对于经销商来说，卖一台电视机真不一定比卖100斤萝卜挣得多。经销商如果不想再卖电视机是很容易的，把剩余的电视机从货架上撤下来，降价处理掉，改卖萝卜白菜就是了。可是对于生产厂商，事情就远没有这么简单，这里存在明显的退出障碍。以蜀汉公司为例，大量的生产设备已经投进去了，如果不生产电视机，这大批的专用生产设备就弃置不用了。虽然你可以把它称为“沉没成本”，可是这远不是一张足球票那么简单和微不足道，何况电视机还仍然有一定的市场，广大农村市场还很有空间，还可以出口外国，向广大第三世界渗透。
蜀汉公司董事局会议经过认真研究，决定电视机项目一定要坚持做下去。诸葛亮说：“在这种近乎残酷的竞争性市场上，谁坚持到最后，谁就笑到了最后，这就是‘剩者为王’。我们要坚持内部挖潜，优化组合，降低生产成本。富兰克林说得好，‘节约一个铜板，就等于挣了一个铜板’。我们要通过节约成本，提高利润水平。”
董事会会议结束以后，这一任务就落在了负责电视机项目的关羽身上。关羽心里面明白，目前的电视机价格已经非常低，而且不可能再往上涨，唯一的利润来源就是尽可能降低生产成本。
事实上，所有从事经营活动的人，哪怕是开一间小饭馆，或者在社区里经营一个小卖部，也不管他是不是学习过经济学，都明白：利润的来源在于收益和成本�