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意后，才有权检查国民银行或州银行。然而，％；# 年，&’（） 被授权自行决定对成员银行
进行特殊检查。因此，成员银行实际上受三个机构的监管：联邦储备体系、货币监理署
（ 监管国民银行）或州银行委员会（ 监管州银行）、联邦存款保险公司。非成员参保银行
受两个机构的检查：州银行委员会和联邦存款保险公司。当然，实际上，不同机构之间
都达成了协议，以最大程度地减少重复检查。！〃％
存款保险制度最初在 ％〃* 年 ％ 月 ％ 日生效。。 个月内，全国 ％；〃*/ 家商业银行中
的近 ％* ### 家参加了保险，参保存款占所有银行存款总数的 …0 。未参保商业银行的
数量降至不到 *## 家，其存款不到所有银行存款总数的 ％0 。互助储蓄银行也符合参保
的条件，但参保对它们不太具有吸引力。在 ％〃* 年中期，；。； 家互助储蓄银行中只有 。。
家参加保险，参保存款额略高于所有互助储蓄银行存款总额的 ％ 1 ％#。二战前，互助储蓄
银行的参保率一直缓慢上升，到二战时，才开始加快。到 ％*； 年底，；*＋ 家互助储蓄银
行中的 ％＋ 家参保，其存款占全部存款的 ＋ 1 〃；到 ％。# 年 底，；％； 家 互 助 储 蓄 银 行 中 的
！〃#
！〃
！〃％
尽管这些限制给人的印象是存款保险是为了保护小储户，但是就像早期实行存款保险的目的一样，对流通
中介的保护才是存款保险立法的重中之重。为了支持这个 看 法，2345675 指 出 了 这 样 一 个 事 实：“ 原 定 在 ％〃* 年 。
月 〃# 日实施的最初保险计划中，保险范 围 涵 盖 所 有 类 型 的 存 款 账 户，为 每 个 储 户 都 设 立 了 最 大 限 额，数 目 都 非 常
大。。。只有在预计实行 。 个月的临时计划中，对每个储户有一个 ＋ ；## 美元的限额。然而，最初的计划并没 有 实
施。在对临时计划进行几次延期之后，对每个储户的保 险 额 度 扩 大 到 ； ### 美 元 。。 这 可 以 使 超 过 /0 的 储 户 得
到全额保障。”此外，联邦存款保险公司帮助参保困难银行的过程中可以保护所有存款，并且立即支付受保存款，而
不是等一段时间以银行接管者股利的形式发放，这说明保护流通中介免受银行破产影响是存款保险最重要的职能。
对临时存款保险基金的成员，费率是合格受保存款的 #8 ；0 。结果只有一半保费用于赔付，另 一 半 在 临 时
性基金运作结束时尚未使用的保费返还给了银行。在永久体系下，费率变为 存 款 总 额 的 ％ 1 ％＋ 个 百 分 点，每 半 年 支
付一次。％；# 年 月 ＋％ 日的《 联邦存款保险法案》又一次改变了存款保险计费的基础。现在每半年的保险费的计
算是建立在两个日期的报告平均值，而不是 。 个月的日平均数据的基础上；在决定计费基 础 时，从 存 款 中 扣 除 了 包
括现金在内的其他项目。此外，法案规定，参保银行所交的保费除了要扣除存款保险公司的经营费用、损失之外，还
要为了弥补当年损失提取一部分加入保险基金中，剩余的 〃 1 ； 按比例作为下年参保银行的部分保费，这在当年作为
存款保险公司的负债来处理。％。# 年 … 月 ％* 日的一项修正案将这一比例提高到 ＋ 1 〃。
此外，大量清算所协会也会对其成员银行进行一定 程 度 的 监 督。形 式 繁 多 的 监 管 协 议 已 经 成 为 监 管 机 构
自身需要长期关注的一个问题，监管机构的一个重要活动就是协调各机构之间的检查和不同的标准（ 参见 93：；《 3=
23》5；？3；@ 3= AB5 &55 DE@A56，！〃〃#％ &’（）*＋，％〃/，FF8 ％％—％/；：？《 &’（），！〃〃#％ &’（）*＋，％〃/，FF8 。％—
…）。也可参见 ）4：；G H：；7I；A3？，“ ）3J3；K@3；E，：？《 M3：？ NO5？PK5@ 3= AB5 &55；？J
65？A，”；）#*〃％ ）… 。/〃〃0’，QI？5 ％；#，FF8 ％。％—％。。。H：；7I；A3？ 指出，联邦储备委员会应该放弃诸如对成员银行日常
监管之类的职责，这些应当由关注各银行日常事务的机构来执行，如货币监理署、州银行委员会 和 联 邦 存 款 保 险 公
司。
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美 国 货 币 史（！〃#—！％#&）
！ 〃#％&’（） *＋；&#（） #… &。％ /＋&％0 1&’&％；
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！％& 家参保，其存款占全部存款的 ’（） 。！〃#
联邦存款保险实施期间，商业银行破产数量和破产银行储户所受的损失都发生了
剧烈变化（ 表 〃*）。从 〃＋％〃 年到 〃＋！！ 年，每年歇业银行的数量都达到三位数；从 〃＋！；
年起，变成了两位数；从 〃＋；！ 年到 〃＋*# 年，所有参保和未参保银行的破产数加起来还不
到 〃# 家。从 〃＋％〃 年至 〃＋！！ 年的 〃！ 年间，储户遭受的损失年均达到 〃… ；* 亿美元，或者
说相当于所有商业银行调整后的存款中每 〃## 美元损失 ；& 美分。之后的 ％（ 年间，储户
年均损失为 （#* ### 美元，或者说相当于所有商业银行调整后的存款中每 〃## 美元损失
不到 #… ％ 美分；而且，在这 ％（ 年间的总损失中，有一半以上都发生在第一年，并且这些
损失大部分都是联邦存款保险公司成立之前所留下的。
表 ！#’ ！％（！—！％#& 年间商业银行歇业状况
第一部分，。/01 成立之前
年份
歇业
数量
（〃）
存款
（ 千美元）
（％）
储户遭受的损失
（ 千美元）
（！）
在所有商业银行调整过的存款中，
每 〃## 美元对应的储户损失
（ 美元）
（；）
〃＋％〃 &#* 〃（％ ’#* &＋ ＋*（ #… ％〃
〃＋％％ ！** ＋〃 〃’％ ！’ ％％！ #… 〃！
〃＋％！ *；* 〃；＋ *#〃 *％ 〃；％ #… 〃＋
〃＋％； （（& ％〃# 〃&# （＋ ！’〃 #… ％！
〃＋％& *〃（ 〃** ＋！（ *# （＋＋ #… 〃*
〃＋％* ＋（& ％*# 〃&！ ’！ #** #… ％〃
〃＋％（ **＋ 〃＋＋ ！！％ *# *’〃 #… 〃&
〃＋％’ ；＋’ 〃；％ ！’* ；！ ’〃！ #… 〃#
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〃＋！％ 〃 ；&！ （#* 〃’（ 〃*’ ！#％ #… &（
〃＋！！ ； ### ！ &＋* （#’ &；# ！＋* ％… 〃&
！〃# 战争时期的增加是因为 〃＋；！ 年 （ 月 〃 日 〃％& 家纽约州互助储蓄银行成为联邦储备体系的成员。它们和其
他互助储蓄银行在 〃＋！； 年 * 月退出了临时存款保险计划。它们认为保险费率应该考虑到它们的低风险因素，而且
它们相信储蓄银行自己的保险机构可以比任何 一 家 联 邦 机 构 更 好 地 保 护 储 户。 纽 约 的 互 助 储 蓄 银 行 在 〃＋！； 年 （
月 〃 日创建了它们自己的保险基金。互助储蓄银行在两个新英格兰的州也组织了州范围内的保险计划。〃＋；！ 年，
纽约计划及支持它的观点被摒弃，人们转而支持加入 。/01。人 们 认 为 在 一 个 真 正 的 突 发 情 况 发 生 时，州 范 围 的 保
护 往往不够有效，是需要联邦援助的（2… 2… 34564，！〃# ％&’ （〃％（ ％&’） *＋；（：！〃# …（。/0 。1 …％2＋&3） ％&’） ！/*）（ 4。56％&0，
7899—78：；，748 9：5；，45，〃＋&＋，》》… *&，（〃—（！）。也可参见 。/01，