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4？借钱
当现金收入小于现金支出就会出现借钱的行为。包括消费负债、投资负债、自用资产负债。
5？省钱
合法的少缴或延迟纳税，包括所得税、财产税和财产转移的节税规划，可以使您最有效地发挥货币时间价值的作用。
6？护钱
预先通过保险或信托安排，使人力资源或已有财产获得保护，或者发生损失时可以获得理赔来弥补损失。
第二章 个人理财的基本知识
第一节神奇的货币时间价值
货币的时间价值是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。众所周知，今天一元钱的价值大于一年后一元钱的价值。首先是因为现在的一笔钱存到银行或者买成国债，一年后起码可以有利息收入。其次，通货膨胀的因素。当人们进行投资或者借出资金时，肯定要考虑物价因素，通货膨胀率越高，人们要求的回报就应该越高，以抵补物价上涨的风险。例如银行的年利率是5％，若通货膨胀率是10％，那么你将钱存在银行的实际收益率是…5％。因此你的收益不仅取决于银行利率，还取决于通货膨胀率。通货膨胀率越高，人们要求的回报率越高，才能得到补偿。再次，投资总有各种不同的风险，投资的风险越大，回报率就必须更高才能吸引投资者。若购买债券的收益率是5％，购买股票的预期收益率也是5％，那么人们就不会去买股票，因为股票的风险大于国债。除非股票能够提供高于国债的回报率，比如可能会得到20％的回报，人们才有可能去购买股票。
利息
利率（interest rate）是资金的使用价格，是资金的借入者（债务人）为在一定时期内使用资金而支付给借出者的一种利益补偿。由债权人让度给债务人使用的初始资金称为本金。债务人为使用本金而付出的代价是利息，通常表示为单位时间内（多以年计）一定本金的百分比。利率一般有单利与复利之分。单利指以本金为基数计算利息，所生利息不再加入本金滚动计算下期利息。你今天存到银行1000元，10年后能得到多少本息呢？假定年存款利率是3％，则10年后的本息和是：1000×（1 3％×10）=1300元。
第11节：一生的理财计划（11）
复利经过一定时间（通常为1年）将所生利息加入本金，逐年滚动计算利息的方法。
例如你还是存入银行1000元，若按照复利方法计算，10年后的本息和是多少呢？按照公式，本息和（F）=P（1 r）n=1000（1 3％）10＝1343？9元
按照单利还是复利计算，在长期存款中的效果会有很大的差别。如果你现在已经30岁了，正在考虑60岁退休后的养老问题，你打算每个月从你的收入中拿出300元进行投资，一直持续到你60岁退休。如果这300元是存入银行，假定30年零存整取的利率是12％，不考虑其他，单利计算的结果是：
3600×（1＋12％）×30＝120960元
如果按照复利计算：300×（1＋1％）360＋300×（1＋1％）360－1＋……＝1048489？24元，相当于单利法的8？7倍。因此，在回报率一定的前提下，采用单利还是复利，对于最后的结果有很大的影响。
投资实务中有一个很有趣的问题：在利率给定的情况下，一笔投资需要多长时间才能翻倍。所谓的“七十二法则”就是“以1％的复利来计息，经过七十二年以后，你的本金就会变成原来的一倍”。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用年报酬率为5％的投资工具，经过约14？4年（72÷5）本金就变成一倍；利用报酬率12％的投资工具，则仅需六年左右（72÷12），就会让一块钱变成二块钱。
因此，如果今天你手中有100万元，运用了报酬率为15％的投资工具，你便可以很快知道，经过约4？8年，你的100万元就会变成200万元。
同样的道理，若是你希望在十年内将50万元变成100万元，就该找到报酬率至少在7？2％以上的投资工具来帮助你达到目标；想在七年后本金加倍，投资率就应至少为10？3％才行。
虽然利用七十二法则不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了。因此如果你手中少了一份复利表时，记住简单的七十二法则，或许能够帮你不少的忙。使投资翻倍的时间长度利率（％）七十二律准确值41817？67514？414？2161211？9710？2910？24899？01107？27？271266？121844？19 现值与贴现
一个简单的利息问题包括以下四个基本量：你初始投资了多少钱、你投资时间的长度、投资的回报率、投资结束你获得了多少本息和。众所周知，一年后的一元钱和现在的一元钱，其价值是不同的。一年后的一元钱价值较低，而现在的一元钱可以存入银行，等一年后可以获得超过一元的偿付。下面我们介绍现值和终值的计算：
1？复利终值和现值的计算
假设利率为5％，你准备拿出1万元进行投资，一年后，你将得到10500元。10500元就是投资结束时获得的价值，被称为终值。
利息收入：（10000×5％）＝500
本金投入：（10000×1）＝10000
全部收入：10500
算式为：10500=10000×（1 5％）
假设利率为5％，你想保证自己通过一年的投资得到10万元，那么你的投资在当前应该为95238？1元。这95238？1元就是必须投入的初始资金价值，它被称为现值，即100000=95238？1×（1 5％）。
假设年利率为12％，今天投入5000元，6年后你将获得多少钱？用单利计算的结果怎样？复利计算的结果怎样？
用复利计算是：5000×（1 r）t=5000×（1 12％）6=9869？11元
用单利计算是：5000×（1 t×r）=5000×（1 6×12％）=8600元
复利和单利计算之间的差异为：9869？11…8600=1269？11元
例如：假设你三年后需要2万元来支付读研究生的学费，投资收益率是8％，今天你需要拿出多少钱来投资？
已知终值（2万）、利率（8％）、投资时间（3年），那么现值是：
20000=现值×（1 8％）3
现值=20000÷（1 8％）3=15876？64元
例如：假设你现在21岁，每年收益率10％，要想在65岁时成为百万富翁，今天你要一次性拿出多少钱来投资？
1000000=PV×（1 10％）44
PV=1000000÷（1 10％）44=15091
第12节：一生的理财计划（12）
当然，我们忽略了税负和其他因素，但是现在你需要的是筹集15091元！案例1
富兰克林死于1790年。他在自己的遗嘱中写道，他将分别向波士顿和费城捐赠1000元，捐款将于他死后200年赠出。1990年时，付给费城的捐款已经变成200万，而给波士顿的已达到450万。请问两者的年投资回报率各为多少？
对于费城的年回报率，有以下算式：
1000=2000000÷（1 r）200
（1 r）200=2000？00
r=3？87％？
同理我们可以得到波士顿的年投资回报率为4？3％？2？年金终值和现值的计算
如果你采用分期付款方式购买一台电视机，期限36个月，每月月底支付400元，年利率为7％，那么你能购买一台价值多少钱的电视机呢？
PV=4000？07÷121…1（1 0？07÷12）36=12954？59元
如果你想买一辆价值25000元的二手车，首付10％，其余部分银行按12％的年利率给你贷款60个月，你的月供是多少？
你借贷的总额是90％×25000=22500，这是贷款的现值，月利率为1％，连续计复利60次：
22500=C×｛1…[；1÷（1 1％）60＇｝÷1％
=C×｛1…0？55045｝÷1％
=C×44？955
C=22500÷44？955=500？50元（每月）
例如你今后3年的学费是每年20000元，每年年底支付。你今天将一笔钱存入年复利率为8％的银行账户，这笔钱应该是多少才能正好支付你今后三年的学费？
PV=20000÷（1 8％） 20000÷（1 8％）2 20000÷（1 8％）3
=18518？52 17146？77 15876？65
=51541？94元
例如你现在已经40岁“高龄”了，才想起考虑养老问题，也想在65岁时成为百万富翁。如果你的投资年复利率为10％，从现在（年底）开始每年投资一笔等额款，直至65岁。这笔等额款为多少？
100万元=C×[；（1 10％）25…1＇÷10％
C=1000000÷98？34706=10168？07元
如果你的投资年复利率为20％，这笔等额款为
100万元=C×[；（1 20％）25…1＇÷20％
C=1000000÷471？9811=2118？73�