按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！
现，你的朋友正背着沉重的贷款；你的同事已经大量透支了他的信用卡；你的大学同学则已经将他全部的储蓄交给了旅行社。可以说，资产负债表才是一个人真正财务状况的体现。
三、设计你的财富人生
一个积极的理财计划应当包含明确的目标。理财贯穿我们的一生，而不同的生命阶段会有不同的生活重心。因此在设定理财目标时，应当符合人生各阶段的特点，并与之相配合，这样才不致白费力气，你可以将理财计划分为五个阶段，分别设定目标。
1．起步阶段
通常是指20至30岁之间，这段时期的主要理财目标是积累用于购置房屋、结婚成家的资金，并为将来打下基础。起步者应当选择中高资产、低负债的资金分配方案，以储蓄为主，积少成多，避免过度消费。可以尝试中高风险的投资，但一定要量力而行。在这个阶段应该多了解、多学习各种理财工具。要知道，教育也是一种长期投资，它会给你带来意想不到的回报。
2．成家阶段
一般指婚后10年左右的时间，这段时期是一生中最忙碌、最多事，开销也最大的阶段。结婚、购房、保险、下一代诞生……处处需要花钱，许多人在这个阶段都感觉到钱不够用。这个阶段应当选择中资产、低负债的资金配置，设定好未来目标，谨慎选择投资方向，做好预算，量入为出。
3．稳定阶段
这个阶段的开支继续逐步增加，增加了教育子女的责任，财务上的负担通常比较重。由于通货膨胀和教育费用的增加，随着孩子年龄的增长，所需要的费用越来越多。要想使孩子有条件接受良好的教育，必须从孩子一出生就调整你的理财策略。这个阶段应当选择中资产、中低负债的资金配置。由于这个阶段家庭已经具备了一定的抗风险能力，可以选择中高风险的投资方向，并及早为子女建立教育基金，增加保险额度，以备不时之需。
《谁是最后的幸存者》 第二部分 掌控个人经济，规划要清晰（6）
4．守成阶段
一般指40岁以后到退休之前的时间，这时在事业上已经获得一定成功，工作收入稳步增长，而储蓄和投资收入也能不断上升。孩子已经长大，父母已经退休，这个时期最重要的就是让财富获得稳定的增长。在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例将会增加。在这个阶段，应当选择中低资产、中高负债的资金配置方案以及中低风险的投资方向，加快规划自己的退休生活，用更多的时间享受人生并做好保险计划，特别是健康保险计划。
5．退休阶段
一般指即将退休及退休以后的时间，在现在的社会中，青年人的负担越来越重，退休以后的生活费用完全依靠儿女显然已经不太适合目前中国的情况，因此应该早做打算。在这个阶段，应当选择中高资产、低负债的资金配置以及低风险的投资方向。
在设定理财目标时，你必须做到以下几点：明确完成日期；将目标量化，并用具体的数字表示；尽量将目标具体化。例如“我退休的时候要轻松愉快地享受余生”就是一个相当不明确的目标；而“我要在50岁之前退休，在海边的一个小城拥有一套面向大海的100平方米的房子，每月有3000元的养老金，有100万的银行存款及债券”则是一个明确的目标。
你可以将这个目标进一步量化，并写下来。
（1）目标 退休
（2）完成日期 20 年 月 日
（3）所需年数 年
（4）所需金额 元
（5）现有金额 元
（6）现有金额增长率 ％
（7）尚需金额 元
（8）每年须存金额（利率 ％） 元
其中“现有金额”是指你现在的资金中准备拿出作为退休金的数字，而不是你现在所有的钱；“每年需存金额”是根据“尚需金额”的数字并参照利率计算得出；“现有金额增长率”应根据“现有金额”的数字以及“所需年数”计算得出。
将你的终极目标分解为数个长期、中期和短期目标，会为你实现目标提供有利帮助。短期目标的完成时间一般不应超过一年，一般用于某项特殊目的，如旅游、购买大件商品等；中期目标的完成时间一般在三至五年之间，往往用于较大的开支，如装修、买车等；长期目标的完成时间则超过五年，如买房、退休等。
总之，所有目标都应遵循明确、量化、具体的原则。目标设定完成，还应当按优先顺序进行排列，以便在发生冲突时提醒自己，哪一个目标应当优先考虑。每隔一年左右就应当对你的目标进行检查、调整，以符合你目前的实际情况。
另外，在计算完成目标所需的金额时，还应当考虑到通货膨胀的因素。例如，你的一项短期目标是一年之后去欧洲旅游，所需费用是40000元人民币，而目前我国通货膨胀率约为6。8％，那么在一年之后你需要的实际金额应当是42720元（忽略本金所得利息或用于其他投资的收入）。
《谁是最后的幸存者》 第二部分 用好你的每一分钱（1）
第三节 用好你的每一分钱
一、你一生要花多少钱？
一份名为《金钱规划》的文章计算了一个普通人到底要花多少钱。答案是，437。2万元。而这只是在和平年代、排除风险、不计通货膨胀、假设你一辈子不生病而得出的最低限额。
一套像样的房子，包括装修大约80万元。80万能解决的房子，一定位于北京的顺义或上海的浦东机场附近，这些等待晋级的城乡结合部。
买一辆还算安全的车约15万元。一辆车的使用期顶多10年，30年就得买3辆车，加上维修保养、税金兼罚金，至少100万元。
养一个孩子，从出生到大学毕业，要40万元。40万是把一个智力正常的孩子养到仅可自食其力的年龄，不包括出国深造，不包括参加钢琴、绘画、舞蹈、球类等辅导班的费用。
孝敬父母要43。2万元。现在的年轻人多是独生子女，一对夫妻就要供养4个老人，按最低标准，每月每个老人300元，只孝敬30年计算。
全家开销108万元。也就是每个月的花费是3000元，扣除水电煤气电话网络等必需费用，剩下的钱仅够满足温饱和低层次的社交。
休闲费30万元，1年1万。
退休养老36万元。假设退休后只活15年，夫妻二人每月只花2000元。
按照这个最低标准来计算，每个家庭的月收入不能低于1。1033万元，而中国大部分城市家庭月收入只有6000元左右，一辈子下来，资金的缺口是221万元。
国际上的一项调查表明，几乎100％的人在没有自己的理财规划的情况下，一生中损失的财产从20％到100％不等，也就是说，按照最低标准，如果你不能有意识地管理自己的财富，你一生最少要损失80万元。据有关部门公布的一项调查表明，约有70％的居民希望得到理财顾问的指导。因此，投资理财没有什么特殊的秘诀，也用不着复杂的技巧，它只不过需要你培养一种很难养成的习惯而已。
在对你的财务状况有一个初步的了解和分析之后，接下来应该做的就是控制你的现金流动。如果你不知道你的钱都花在什么地方，你怎么能够调整你的财务状况呢？很多经历财务危机的人通常无法有效地管理他们的金钱，这与他们赚多赚少无关，想想上一节中我们提到过的拳王泰森的例子吧。许多拿着高薪的白领如果失业或失去劳动能力一至两个月，就会发生严重的财务困难。而持续地入不敷出，将会使你失去你的全部。
控制你的现金流动，是一个成功理财计划中很重要的一部分，它可能不是那么有趣，但却是你把钱留下来的最好办法。一个现金流动表（会计学中称之为损益表）能够显示出在某一时间段内你的收入和支出的数字。这需要你详细记录最少一两个月的每笔收入和支出，虽然很无聊，但绝对是值得的。许多人就是因为不愿意做这项无聊的工作而导致整个理财计划的崩溃。
“现金流动”一词被理财顾问们用来形容收入和支出之间的关系，如果到了月底，你所赚的钱超过了你所有的支出，那么你就拥有一个正的现金流动；反之，则是负的现金流动。如果你长期出现负的现金流动，那么结果不是耗尽积蓄，就是举债或借贷。
如果你从来没有制作过现金流动表，那么最好从记录一个月的收入和支出开始。你应当选择属于你正常状态的月份，而不是休假、年底等收入和支出可能会有较大变化的月份。成功之后，你可以尝试记录更久的现金流动情况，记录的时间越长，就越�