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也许会有读者抱怨：“你跟我换一换就知道了，拿和我一样多的薪水，支付和我一样的账单，维持应有生活开支，看你能撑多久！你现在是站着说话不腰疼。”
生活的确不容易，我也有过困难的时候。我曾在密苏里的玉米田和谷仓里一天工作10个小时，整天累得腰酸背疼。而如此辛苦的工作，1小时的酬劳却不到1美元，也不到5毛钱，也不到1毛钱，而是每小时5分钱啊！我知道整整20年住在没有自来水、没办法洗澡的房子里是什么滋味；我知道躺在零下15度的卧室里是什么滋味；我知道为了省下1毛钱徒步远行以至于鞋底磨穿的滋味；我也知道因为没钱把衣服送去熨烫而不得不将裤子压在床垫下的滋味……
然而，即使在这样恶劣的环境里，我仍然会设法节省下几个铜板。如果不这样做，我的内心就不会安宁。有过这样的经历，我才懂得要想不欠债并减少烦恼，就应该学习那些大公司，为自己拟订一个开支计划，按计划来消费购物。但是，生活中的大多数人都不会这样做。
我的好朋友西蒙金说过一句非常有道理的话：“人们在处理金钱时，总显得出乎意料地盲目。”他告诉我，有一位会计师，在处理公司的业务时对数字十分敏感，但在处理自己的金钱方面却像个笨蛋。如果星期五中午发工资，他下午就会跑到商场，看到自己喜欢的东西就立刻买下来，根本不考虑还要缴房租、水电费等生活杂费。作为一个财务人员，他懂得自己的公司如果这样运作，肯定会很快破产。但是，在处理自己的金钱时，他却没有这种意识。
、钱，并不能真的改善生活（2）
你要记住，在处理自己的金钱问题时，你实际上是在经营自己的产业；而且这是一件私事，别人也帮不上忙。但是，我可以为你提供一些管理金钱的原则，以及如何进行预算和计划，你可以参考一下。
（1）将所有花费都记在纸上。
50年前，亚诺·班尼特来到伦敦，下定决心要当一名小说家。但是，他当时非常贫穷，生活开支成了一道难题。为了保证有计划地消费，他将每一分钱的用途都记录下来。他难道记不住自己的钱是怎么花的吗？不！他只是要养成计划消费的意识。他十分满意自己的做法，即使在他成了世界闻名的作家、富翁并拥有私人游艇之后，依然如此。
约翰·洛克菲勒也有这样一个记账本，每天晚上在上床睡觉前，他总要将每分钱的去向都清清楚楚地记录下来。
我们也应该立即弄个笔记本来，开始记录。是不是要记上一辈子呢？不，不需要。理财专家建议，至少在第一个月将自己所花费的每一分钱准确地记录下来，在坚持3个月后，它将会为我们提供一个准确的记录，可以让我们了解钱的去向，并以此作为预算的依据。
你知道自己的钱都跑到哪儿了吗？如果你真的记得，那你可真一个了不起的人物。史塔普里顿夫人说，当人们花费几个小时记录下所有数字时，他们常常会惊叫着说：“天哪，原来我的钱是这样花掉的！”你不妨也试试，看看自己会有什么反应。
（2）拟订一个真正适合你的预算计划。
也许你会觉得预算计划都差不多，哪有最适合的计划呢？在这个问题上，史塔普里顿夫人举了一个例子：两个家庭，在同样街区，住同样的房子，有着同样多的孩子，甚至基本收入也一样多——然而，他们的预算却完全不同。这是为什么呢？因为人的个性与需求各不相同，预算必须根据各人的具体情况来拟订。
预算，并不是意味着要将生活中的所有乐趣统统抹杀。它真正的意义在于，给我们一种物质安全感。从某个方面来说，物质安全感也就等于精神安全感。在史塔普里顿夫人看来，“依据预算来生活的人，通常会比较快乐”。
怎样制定生活预算呢？如上所述，你首先要将自己的日常开支列在一张表格上，然后寻求帮助和指导。你可以写信向美国农业部索取这类小册子，也可以咨询银行里的咨询专家，他们会非常乐意与你讨论财务问题，并帮你拟订一份预算计划。
在我所见过的有关预算的书籍中，最好的一本叫做《家庭金钱管理》，它是由家庭财务公司出版发行的。
（3）学会聪明地花钱。
聪明地花钱，就是说使自己的金钱实现最高的价值。所有大公司都有专门的采购人员，他们的任务就是想方设法为公司采购到价钱最低、质量最好的商品。身为个人产业的主人，我们为什么不这样做呢？
（4）不要为收入而头痛。
中等收入阶层最容易为金钱头痛。史塔普里顿夫人对我说，她最害怕为年收入5000美元的家庭作预算。她说：“年收入5000美元是美国大多数家庭的目标，许多家庭经过多年的努力奋斗才达到这一标准。一旦达到这一标准，他们就自认为获得了成功，于是开始大肆消费，在郊区买房，购买新车，添置家具和衣服……一不小心，财政就会变成赤字。实际上，他们比以前更不快乐，因为他们把增加的收入花得太厉害了。”
、钱，并不能真的改善生活（3）
人人都希望享受更高品质的生活，这是人之常情，但我们从长远看，哪种方式会给我们带来持久的幸福呢？是将生活花费控制在预算内，还是让账单塞满你的信箱，让债主整天敲你的门呢？
（5）如果你必须借贷，想办法去找银行贷款而不是找私人。
（6）购买医药、火灾和紧急开销的保险。
保险公司对于各种意外、不幸和一些可预测的紧急事件，都有一些小额的保险可供选择。我并不是要你把生活中的每一件小事都买上保险，而是郑重建议你为自己投保一些主要的意外险，否则，一旦出现事故，不但花了钱，还会引发烦恼。而且，这些保险的费用都很便宜。我认识一位妇人，去年她因病在医院里住了10天，而账单上却只有8美元，因为她买了医疗保险。
（7）不要将你的人寿保险以现金方式一次性付给你的受益人。
很多人投保人寿险，就是为了在死后能给家人带来一些好处，但是我提醒你，绝不可让保险公司一次性将大笔的现钞付给你的受益人。
面对从天而降的大堆钞票，一个人的生活将会发生什么变化呢？马利翁·艾伯利夫人是纽约人寿保险研究所的妇女组主任，她曾在全国各地的妇女俱乐部演讲，讨论人寿保险金问题。她建议，不要一次性领取保险金，而改为领取终身收入。
她举例来说明自己的观点：一个得到2万美元人寿保险金的寡妇，将钱借给了儿子开办汽车零件工厂，结果亏得血本无归。这位寡妇一下子变得穷困潦倒，连一日三餐都无法保障。另一位寡妇被一位花言巧语的房地产经纪人所游说，用大部分人寿保险金买了一块“保证一年内增值一倍”的荒地。3年后，她只能将土地卖掉，而仅仅收回投资的十分之一。还有一位寡妇，领取了万美元的人寿保险金，却在一年之后向儿童福利协会申请补助，以抚养子女。
如果你真的希望在自己死后，家人的生活依然能有所保障，为什么不向摩根学习呢？这位当代最伟大的金融专家，将遗产分赠给了16位受益人，但他并没有给他们留下任何现金，而只是有价证券，这能保证他们每个月都得到固定的收入。
（8）培养子女的金钱责任感。
我曾经在《你的生活》杂志上看到的一篇文章，作者史蒂拉·威斯顿·图特在文中讲述了她教会小女儿养成对金钱的责任感的过程。她从银行里要了一本特别的存折，交给她九岁的女儿。每当小女儿得到每周的零用钱时，就将零用钱“存进”那本存折中，母亲担任着银行的角色。每当她要使用一毛钱或一分钱时，就从存折中“提出”，把余款详细地记录下来。这个小女孩不仅从中得到很多乐趣，而且也领会了处理金钱的责任感。
（9）如果你是家庭主妇，也许可以在家中挣点外快。
在你拟好开支预算之后，如果发现收入仍然无法弥补开支，那么你可以选择下面两种做法之一：咒骂、发愁、担心、抱怨；或者想办法挣点外快。看看你的周围，你会发现许多尚未饱和的行业。假如你做菜很美味，也许你可以考虑开设一个烹饪班，在你的厨房里教一些年轻姑娘们如何做饭，这也是一个生财之道，说不定上门的学生会络绎不绝呢。
现在，有许多教导人们如何利用闲暇赚钱的书籍，你可以到公立图书馆去借阅。不管男人还是女人，都有很多的工作机会。但我必须告诫你，除非你天生就有