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他说，『非吃倒帐不可！』
『不会的。』胡雪岩说，『这就要放开眼光来看；长毛的气数快尽了！江浙两省一光复，逃难的回家乡，大片田地长毛抢不走；他们苦一两年，仍旧是大少爷。怎么会吃倒帐？』『啊！』张胖子深深吸了口气，『这一层我倒还没有想到。照你的说法，我倒有个做法。』『你说！』
『叫他们拿地契来抵押。没有地契的，写借据，言明如果欠款不还，甘愿以某处某处田地作价抵还。』『对！这样做法，就更加牢靠了。』
『还有！』张胖子跟胡雪岩一席长谈，启发良多，也变得聪明了；他说∶『既然是救穷，就要看远一点。那班大少爷出身的，有一万用一万，不顾死活的；所以第一次来抵押，不可以押足，预备他不得过门的时候来加押。』这就完全谈得对路了，越谈越多，也越谈越深；然而仅谈放款，又哪里来的款子可放？张胖子心里一直有着这样一个疑问，却不肯问出来；因为在他意料中，心思细密的胡雪岩，一定会自己先提到，无须动问。
而胡雪岩却始终不提这一层，这就逼得他不能不问了∶『老胡，这两项放款，期限都是长的；尤其是放给有田地的人家，要等光复了，才有收回的确期，只怕不是三两年的事。这笔头寸不在少数，你打算过没有？』
『当然打算过。只有放款，没有存款的生意，怎么做法？我倒有个吸收存款的办法；只怕你不赞成。』『何见以得我不赞成？做生意嘛，有存款进来，难道还推出去不要？』
胡雪岩不即回答，笑一笑，喝口酒，神态显得很诡秘；这让张胖子又无法捉摸了。他心里的感觉很复杂，又佩服，又有些戒心；觉得胡雪岩花样多得莫测高深，与这样的人相处，实在不能掉以轻心。
终于开口了；胡雪岩问出来一句令人意料不到的话∶『老张，譬如说∶我是长毛，有笔款子化名存到你这里，你敢不敢收？』
『这——，』张胖子答∶『这有啥不敢？』
『如果有条件的呢？』
『什么条件？』
『他不要利息，也不是活期；三年或者五年，到期来提，只有一个条件，不管怎么样，要如数照付。』『当然如数照付；还能怎么样？』
『老张，你没有听懂我的意思，也还不明白其中的利害。抄家你总晓得的，被抄的人，倘或有私财寄顿在别处，照例是要追的。现在就是说，这笔存款，即使将来让官府追了去；你也要照付。请问你敢不敢担这个风险？』
这一说，张胖子方始恍然，『我不敢！』他大摇其头，『如果有这样的情形，官府来追，不敢不报，不然就是隐匿逆产，不得了的罪名。等一追了去，人家到年限来提款，你怎么应付？』
『我晓得你不敢！』胡雪岩说∶『我敢！为啥呢？我料定将来不会追。』
『喔，何以见得？你倒说个道理我听所。』
『何用说道理？打长毛打了好几年了，活捉的长毛头子也不少；几时看官府追过。』胡雪岩放低了声音又说∶『你再看看，官军捉着长毛，自然搜括一空，根本就不报的，如果要追，先从搜括的官军追起；那不是自己找自己麻烦？我说过，长毛的气数快尽了！好些人都在暗底下盘算；他们还有一场劫，只要逃过这场劫，后半辈子就可以衣食无忧了。』『是怎么样一场劫？』
『这场劫就是太平天国垮台。一垮台，长毛自然变成「过街老鼠」，人人喊打，在那一阵乱的时候最危险；只要局面一定，朝廷自然降旨；首恶必惩，胁从不问，更不用说追他们的私产。所以说，只要逃过这场劫，后半辈子就可以衣食无忧。』谈到这里，张胖子恍然大悟。搜括饱了的长毛，要逃这场劫有个逃法，一是保命，二是保产。大劫来时即令逃得了命，也逃不了财产。换句话说，保命容易保产难；所以要早作安排。
想通了，不由得连连称『妙！』但张胖子不是点头，而是摇头，『老胡，』他带着些杞人忧天的味道∶『你这种脑筋动出来，要遭天忌的！』
『这也不足为奇！我并没有害人的心思为啥遭天之忌？』『那末，犯不犯法呢？』张胖子自觉这话说得太率直；赶紧又解释∶『老胡，我实在因为这个法子太好了。俗语说的是∶好事多磨！深怕其中有办不通的地方；有点不大放心。』『你这话问得不错的。犯法的事，我们不能做；不过，朝廷的王法是有板有眼的东西，他怎么说，我们怎么做，这就是守法。
他没有说，我们就可以照我们自己的意思做。隐匿罪犯的财产，固然犯法；但要论法，我们也有一句话说∶人家来存款的时候，额头上没有写着字∶我是长毛。化名来存，哪个晓得他的身分？『
『其实我们晓得的，良心上总说不过去！』
『老张，老张！』胡雪岩喝口酒，又感叹，又欢喜地说∶『我没有看错人，你本性厚道，实在不错。然而要讲到良心；生意人的良心，就只有对主顾来讲。公平交易，老少无欺，就是我们的良心。至于对朝廷，要做官的讲良心。这实在也跟做生意跟主顾讲良心是一样的道理，「学成文武艺，卖与帝王家」，朝廷是文武官儿的主顾，是他们的衣食父母，不能不讲良心。在我们就可以不讲了。』『不讲良心讲啥？』
『讲法，对朝廷守法，就是对朝廷讲良心。』
张胖子点点头，喝着酒沉思；好一会才欣然开口∶『老胡，我算是想通了。多少年来我就弄不懂，士农工商，为啥没好奸士、奸农、奸工、只有奸商？可见得做生意的人的良心，别有讲究；不过要怎么个讲究，我想不明白。现在明白了！对朝廷守法、对主顾讲公平，就是讲良心；就不是奸商！』『一点不错！老实说一句∶做生意的守朝廷的法，做官的对朝廷有良心，一定天下太平。再说一句∶只要做官的对朝廷讲良心，做生意的就不敢不守法。如果做官的对朝廷没有良心，要我们来对朝廷讲良心，未免迂腐。』『嗯，嗯；你这句话，再让我来想一想。』张胖子一面想，一面说∶『譬如，有长毛头子抓住了，抄家；做官的抹煞良心，侵吞这个人的财产，那就是不讲良心。如果我们讲良心呢？长毛化名来存款，说是应该充分的款子，我们不能收。结果呢？白白便宜赃官；仍旧让他侵吞了。对！』他一拍桌子，大声说道∶『光是做生意的对朝廷讲良心，没有用处。我们只要守法就够了！』『老张啊！』胡雪岩也欣然引杯，『这样才算是真正想通。』
这一顿酒吃得非常痛快；最后是张胖子抢着做的东。分手之时，胡雪岩特别关照，他要趁眷属未到上海来的这两天，将钱庄和阿祥的事安排好；因为全家劫后重聚，他打算好好陪一陪老母，那时什么紧要的大事都得搁下来。
张胖子诺诺连声；一回到家先跟妻子商议，那爿小杂货店如何收束？他妻了倒也是有些见识的，听了丈夫的话，又高兴，又伤感；走进卧房，开箱子取出一个棉纸包，打开来给张胖子看，是一支不甚值钱的银镶风藤镯子。
做丈夫的莫名其妙，这支镯子与所谈的事有何相干？而张太太却是要从这上头谈一件往事，『这支镯子是雪岩的！就在这支镯子上，我看出他要发达。』她说，『这还是他没有遇到王抚台的时候的话；那时他钱庄里的饭碗敲破了。日子很难过。有一天来跟我说，他有个好朋友从金华到杭州来谋事，病在客栈里；房饭钱已经欠了半个月，还要请医生看病；没有五两银子不能过门，问我能不能帮他一个忙？我看雪岩虽然落魄，那副神气不象倒霉的样子；一件竹布长衫，虽然褪了色，也打过补钉，照样浆洗得蛮挺括，见得他家小也是贤慧能帮男人的。就为了这一点，我「嗯顿」都不打一个，借了五两银子给他。』『咦！』张胖子大感兴趣，『还有这么一段故事，倒没听你说过。钱，后来还你没有？』
『你不要打岔，听我说！』张太太说∶『当时雪岩对我说∶』现在我境况不好。这五两银子不知道啥时候能还；不过我一定会还。「说老实话，我肯借给他，自然也不打算他一时会还，所以我说∶『不要紧！等你有了还我。」他就从膀子上勒下这只风藤镯子，交到我手里∶』镯子连一两银子都不值。不能算押头；不过这只镯子是我娘的东西，我看得很贵重。
这样子做，是提醒我自己，不要忘记掉还人家的钱。「我不肯要，他一定不肯收回，就摆了下来。『』这不象雪岩的为人，他说了话一定算数的。『』你以为镯子摆在我这里，就